2. Уровень второй. Математика.

Дело в том, что математика наука очень строгая, но очень абстрактная. Поэтому математики иногда ошибаются, когда применяют свои абстракции на практике. Так случилось и с парадоксом двух конвертов.

В нашем случае, ошибка звучит так : обмен признается выгодным, если математическое ожидание выигрыша больше нуля. И хотя в задаче говорится о вполне жизненной ситуации, а не об абстракции из теоремы Чебышева,  математики не указывают в явном виде это ошибочное допущение. Но, что математику хорошо, то финансисту смерть.

С экономической точки зрения матожидание матожиданию рознь. Покажем это на конкретном примере. Совершенно разные по выгодности обмена ситуации могут иметь одно и то же матожидание.

Ситуация 1.

Вам предлагают поменять ваш конверт с 1 евро на конверт c 2 евро. Матожидание выигрыша положительное

2 – 1 = 1  евро

Надо менять? Надо. Всегда. Вы никак не можете проиграть.

Ситуация 2.

Вам предлагают поменять ваш конверт с 1 евро на один и 10 конвертов. В одном из них 20 евро, в 9-ти остальных пусто. Матожидание выигрыша положительное

0,9*(-1)+0,1*(+19) = 1 евро

Надо менять? Я бы не стал. Но кто-то может и рискнул бы. Тогда

Ситуация 3.

Вам предлагают поменять ваш конверт с 1 евро на один из 1 000 000 конвертов. В одном из них 2 миллиона евро, а в 999 999-ти (почти миллионе) остальных пусто. Матожидание выигрыша положительное

0,000 001 * (+ 1 999 999) + 0,999 999 * (-1) = 1 евро

Надо менять? Нет, как не надо играть в лотерею. Почему?

Потому что применять корректно матожидание для расчетов подобных задач можно только в двух случаях.

Первый случай, если возможен бесконечный (или, на практике, очень длительный) обмен конвертов. Например в ситуации 2 вам дают возможность менять конверт 1 000 раз. Тогда надо менять все 1000 раз. И в итоге вы выиграете с очень большой вероятностью. Впрочем, вы в итоге выиграете и в ситуации 3, если поменяете конверт , к примеру, миллиард раз.

О втором случае, имеющем отношение к экономике, мы поговорим в третьей части.

Вы должны выбрать одни из двух конвертов с деньгами, известно, что в одном из них сумма в два раза больше, чем в другом. После того как вы выбрали конверт, вам предлагают заменить его на другой, потому что вам это выгодно, ход рассуждений следующий:

«Допустим у вас в конверте X. Тогда в другом конверте с одинаковой вероятностью либо X/2, либо 2X.  Ожидаемое значение суммы в другом конверте

0,5*X/2+0,5*2X = 5/4X, что больше чем X, математическое ожидание выигрыша 5/4X -  X = 1/4X, то есть поменять конверт выгодно.»

После того как вы поменяли конверты, вам снова предлагают обмен, используя те же самые рассуждения. Получается, что новый обмен выгоден, чего быть не может, парадокс. Где ошибка в рассуждениях?

Парадокс объясняется рядом неправильных выводов. Чтобы уметь правильно решать любой вариант парадокса из этой серии, необходимо прояснить сначала арифметику расчетов.

I. Уровень первый. Арифметика.

A

После того как вы выбрали конверт, в нем находится либо X, либо 2X долларов; тогда, соответственно, в другом конверте находятся 2X, или X. То есть 0,5X нигде нет.

Поясним на конкретном примере. Допустим, в одном конверте лежат 10 долларов, а в другом – 20. Тогда возможны два, и только два, варианта:

1.         Вы взяли конверт с 10 долларами, а в другом 20. В случае обмена вы выигрываете 10.

2.         Вы взяли конверт с 20 долларами, а в другом 10. В случае обмена вы теряете 10.

Или, если абстрагироваться от конкретных цифр, вы либо меняете X на 2X, либо 2X на X. Вероятность выигрыша считается таким образом 0,5*(2X –X)+0,5*(X-2X)=0

Б

Но, как мы уже говорили, вариантов у парадокса много.В одном из вариантов, сумма, лежащая в другом конверте, определяется подбрасыванием монетки. То есть, действительно, в другом конверте может оказаться с одинаковой вероятностью либо X/2, либо 2X. Ожидаемое значение суммы в другом конверте

0,5*X/2+0,5*2X = 5/4X , то есть поменять конверт выгодно. Почему? Потому что вы равновероятно либо выигрываете X, либо проигрываете X/2. То есть выигрыш больше проигрыша.

Поясним на конкретном примере. Допустим, у вас в конверте лежат 10 долларов. Тогда возможны два, и только два, варианта:

1.         В другом конверте 20. В случае обмена вы выигрываете 10.

2.         В другом конверте 5. В случае обмена вы теряете 5.

Заметим, если вы не открыли конверт, и вам предлагают повторный обмен, этого делать не следует. У вас теперь X/2, либо 2X, который вам предлагают поменять на X. Ожидаемое значение выигрыша в случае повторного обмена

0,5*(-X)+0,5*(X/2) = -1/4X

То есть, еще раз обратим внимание, что речь идет о разных ситуациях. Поменяться на что-то, что  в два раза больше или меньше, чем у вас – выгодно. Поменяться на что-то, если у вас в два раза больше или меньше, чем это что-то – не выгодно.

В

Что же классически считают в парадоксе двух конвертов? Возможна ли такая ситуация, когда и первый обмен и следующий надо просчитывать по формуле 0,5*X/2+0,5*2X = 5/4X ? Нет, с двумя конвертами невозможна.

Г

Однако, выводы, которые мы сделали с применением всей этой арифметики, правильны только с важной оговоркой: Обмен признается выгодным, если математическое ожидание выигрыша больше нуля.

Но эта оговорка, правильная с точки зрения математики, ошибочна с точки зрения логики. Об этом я расскажу во второй части.

Cash is a special public good. The production and initial delivery of cash are financed by state budget which consists of taxes and duties.  The cost of cash for society is significant. As estimated by European Payments Council the size of cash industry in Europe is about 50 billion euros, around 14 euro cents per transaction.

But in practice it means that no matter how the customer pays for bread at a bakery in Paris, the part of the bread price will already include the cash processing fees.

Banks have cash handling fees for shipping, manipulation, storage etc. These charges banks recover from customers. Companies calculate the price of goods and services taking into account its costs of handling cash and bank charges.

Finally consumers pay all costs of the industry of cash that are included in prices and in taxes. But because of the public good’s nature the perceived cost of using cash is equal to zero.

This is the main reason why it is problematic to replace cash by MM, the other reason is the legacy of big cash industry.

To claim that your MM solution is better than cash and will replace cash is just a marketing argument. Other common mistake is to charge for MM transactions in cash-like applications.

Private solution MM will never replace public good cash, but will need a cash access. The necessity to include cash in solution architecture is specific to the project. In general, the smaller is the MM system MM, the bigger is the needs for cash gateways, and the harder is to obtain it.

Cash gateway

1. Standard approach

The standard approach is to use a standard existing cash resource: ATMs and banks. Two standard ways exist: 1) the direct partnership, customer pay directly to the bank , 2) disguised use, cash gateway is inside of MM system, customer pays to the MM system.

2. Innovative approach

In France we have alternative postal services:  Point Relays and Kiala. They use small local businesses instead of La Poste. MM system can use a similar partnership with small businesses. Anyhow, it is important to have as many users accepting your MM as possible.  Small businesses sell products, but they can also sell cash. There are more small companies then  ATMs.

3. Peer-to-peer approach

Theoretically, we can get the money wherever it exists. In the P2P MM system any MM user is able to become a virtual ATM. I can get cash even on the beach – I receive 11 euros per SMS and my neighbour delivers 10 euros in cash after Wi-Fi, NFC or Bluetooth exchange.



Caution: you can easily find complete explanations of basic economics’ notions like Money and Bank somewhere else. Here I intentionally simplify their functions in order to concentrate on the research issue.

Cash

We execute three main actions with money in cash: we receive it, we keep it, and we give it.

There are three discomforts with cash:

1. Change. We have to make ready small coin, to pay an accurate amount.
2. Travel. We have to transport money in cash, because we need to have a physical contact with the person to interact.
3. Security. Cash is easy to steal.

Business has additional costs related to cash manipulations. Authorities are not able to control and to tax all cash operations.

To send money to remote user or to keep it in the safe place we use a commission business: bank, post, Western Union etc.  For example,  we execute a remittance via postal money order.

Non-cash

Manipulation with cash is annoying not only for individual persons but for commission business also. Therefore for their operations banks use cashless.

To be the bank A means that the bank B has the record: “account A is an account of bank”. If 1 euro in cash is the real 1 euro coin, cashless 1 euro is just the record: “1 euro”. When the bank A sends 1 euro to the bank B, it says: “write: account A + 1 euro”.  Thereby actions with non-cash money are exchanges of orders: “receive”, “give” etc., performed among all participants: individuals, banks and business.

But because the world is not ideal, the crime exists and not all people are honest we need special safe infrastructure to transfer orders.

Orders instruments

Many tools exist for cashless orders transfers:  check book, bank card, bank account’s remote control (by phone or by internet). Banks have special interbank infrastructures such as SWIFT, clearing houses etc.

Everybody knows global largest payment network VISA.  VISA provides a complete solution for orders’ exchange. VISA’s business is to connect to as many players as possible, and securely transfer payments orders among them.

There are five discomforts with VISA:

1. Fee. In some countries you pay more using VISA than paying cash. If the local legislation prohibits to include VISA’s fee in the price (e.g. France), then businesses do not accept small amount payments by VISA (less than 10-15 euros).
2. Relative prevalence. In some countries VISA is not present.
3. Relative application. It is impossible to give money to your friend by VISA.
4. Speed. Since VISA is an intermediary, so its transaction time has to be added to bank’s transaction time.
5. Security. Fraud is big and innovative.  It is risky for users, and sometimes it is awkward because of VISA’s antifraud actions.

Legislations

Mobile Money’s projects biggest handicap is that there are under two regulations: telecom’s and financial. VoIP was able to overcome old-fashioned telephony because smart VoIP pioneers were able to avoid telecom’s regulation. Before any MM project’s startup you have to study business plan in three directions:  how to avoid legislation, how to avoid your user’s fraud, and how to avoid your responsibility for your user’s crime.

Mobile Money Start-ups

Now it is relatively easy to classify MM start-ups. MM start-up can be either a complete solution, or some technologic part of it. For example, on the current market there are visible players like VISA and Western Union, but also invisible giants like First Data and TSYS.

Ultimate disruptive start-up

The most complicated is to make simply

Mikhail Kalashnikov

Mobile Money ultimate value is: bankless, cheap cashless money. Because people don’t need banks.  Mobile phone is the perfect tool to hold, send and receive non-cash and the only thing it needs is just another mobile phone.

The point is in peer-to-peer technologies. There are serverless peer-to-peer VoIP solutions on the market that are much more complex than is needed for bankless P2P Mobile Money.

Will people adopt such a utopian product? Will people adopt the product allowing to hold, send and receive money 24/24/7 worldwide, cheap, instantly, securely, impossible to control and to tax?

On the one hand, people already have adopted Skype, eMule and Torrent. If you do it properly and call it something like “Twitter Money”, people will adopt it in 3 days. On the other hand, 90% of the time you will be in the 2L War: legacy war and legislation war.

Disruptive start-up

Mobile phone can totally replace any transfer orders’ infrastructure or create the new one.  The project’s details and architecture depend on infrastructure you will replace and the country you will startup.

For example you can replace VISA. Theoretically, if properly done, Mobile phone provides all you need for that – global coverage, unique ID number, connections and security. There is no technological restriction. On the contrary, Mobile phone is more advanced, and has no VISA defects noted previously. For your operations you can use the real currency or it substitute, it is the matter of legislation, your country currency value and gateways for cash.

In fact, such projects already existed or exist on the parallel market – Internet Money.  E-gold and Webmoney are interesting examples of that.

Sustainable start-up

In the majority of cases MM start-ups are improvements of existing infrastructures and interfaces. You can imagine manifold applications of new technologies in the old-fashioned money network system. Orders transfer by SMS, USSD, 3G; NFC applications; wireless connection to pay remote machines; etc. etc.

A particular case of sustainable projects is a complete replacement of interfaces by mobile. New mobile infrastructure is superimposed on existing money network of banks or Internet money. For more details you can read my related analysis (in French only).

Wrong start-up

Usually, wrong idea is about to copy African MM solution to the developed country.  The second wrong idea is to launch the pilot in Africa in order to verify how it will work in Europe.  In no manner. None needs M-Pesa in developed countries.

Players

Banks

Bank has ATM – useful cash gateway. Bank has interbank connection – useful for international transfers. Bank has customers and billing off-the-shelf. Bank has a financial license. Otherwise MM start-up don’t need banks.

MNOs

MNO is good for wireless connection. MNO does not like MM because MM will replace premium SMS and IPRS – easy MNO money. MNO will not cooperate in MM project that use MNO airtime money for small profit, because MNO’s airtime money are expensive.

Authorities

Authorities are happy with banks and VISA. They don’t like financial innovations; they don’t care for customers’ needs. If your start-up becomes successful without banks and VISA, authorities will accuse you of money laundering and an unlicensed money business. Authorities can upgrade the law against your start-up.



De la vie à la vie

Il est dans l’ordre de la vie de ne pouvoir se suffire à elle-même quant à sa croissance ou son dynamisme propre. La vie est en elle-même un mouvement qui ne cesse d’organiser et réorganiser les éléments physiques, psychiques (et spirituels, s’agissant de l’humain) qui la composent. Cette constante réorganisation interne, laquelle donne progressivement sa forme au vivant, ne se fait et ne peut se faire qu’au contact du milieu extérieur. C’est dire l’importance vitale de « l’échange » du vivant avec ce dernier. L’importance vitale du couplage « vivant-milieu ».

Une première conséquence s’impose : la vie d’un être humain n’est possible, dans son déploiement propre, que si elle est accueillie telle qu’elle entend se développer par elle-même. Cet accueil n’est pas seulement question de disposition pratique ou de bonnes conditions matérielles ou physiques. Il touche surtout le domaine de la relation, et tout spécialement il touche à ces relations électives qui, dans leur durée, structurent une personnalité. Pensons à cette relation élective de l’enfant à sa mère. Pensons à l’accueil du père et du couple parent dans son unité. Pensons à l’accueil de la famille, de la fratrie. Pensons à toute personne qui aura une influence éducative ou peut-être thérapeutique vis-à-vis de cet enfant. Pensons aux amis véritables, à ceux et à celles avec qui l’enfant, le sujet, entrera en relation d’attachement affectif forte.

Le couplage « vivant-milieu » nous révèle que l’humain a constamment besoin, pour que se déploie grandement son dynamisme de vie, d’être accueilli au sein d’une relation qui le respecte sans exigence oppressive, c’est-à-dire en rapport avec ce qu’il perçoit de ses possibilités et de ses attentes. Cette relation va normalement évoluer dans le temps, quant à sa forme et quant au nombre et à la qualité de ses protagonistes. Mais elle demeure toujours vitale.

Comme l’humain n’est pas seulement une personne physique et psychique mais aussi une personne spirituelle, la relation dont il est question n’est pas quelconque, mais se fonde sur la manifestation, même minime et intermittente, d’un amour authentique, volontaire, et bien sûr adapté au milieu relationnel concerné. Un amour maternel est à distinguer, dans sa forme et la fécondité, d’un amour paternel, ou filial, ou fraternel, ou d’amitié. Mais il s’agit toujours d’une relation d’amour où la notion d’accueil de l’autre vivant se traduit en termes de don de soi et non d’imposition, d’égoïsme ou de domination. Vie et don de soi sont indissociables.

Il est donc dans l’ordre de la vie humaine d’avoir besoin d’être accueillie, mais d’une certaine manière, laquelle exclut toute sélection initiale, toute forme d’irrespect, et même toute ignorance quant à la qualité de cette vie. Cette exigence n’est pas une option, elle est inhérente à la vérité quant à la vie elle-même, vérité qui met en relief sa fragilité intrinsèque. Ainsi la vie n’est pas plus fragile chez certains que chez d’autres, pas plus chez un grand malade que chez un bien portant. Elle est fragile en soi, chez tout humain, car en quête légitime d’être accueillie. Cet accueil est « ontologiquement requis », requis du point de vue « l’être unique » en tant que tel, à tous les stades de développement d’une vie.

Cependant, qui dit couplage dit échange, et donc réciprocité. De quoi s’agit-il alors ? Là, la véritable notion de vie prend une allure bouleversante : un être humain a besoin d’être accueilli parce qu’il a quelque chose à donner. Ce quelque chose n’est pas d’abord lié aux aptitudes affectives ou intellectuelles qu’il acquerra et pourra mettre au  service de sa famille, de ses amis, de la société, de l’humanité. Il faut voir plus haut et plus grand. Ce que ce vivant , dont l’existence peur être amoindrie par la misère, le handicap, la détresse, peut communiquer autour de lui est de l’ordre de la vie elle-même. Un humain accueilli dans l’esprit de cet échange vivant-milieu va, par lui-même, spontanément, souvent inconsciemment, activer dans son entourage, voire plus loin encore par son rayonnement, un dynamisme de vie qui pourrait manquer ici ou là. La vie répond à la vie ! Ou, autrement formulé : le « bon » accueil d’une vie…fait vivre et l’accueilli et l’accueillant.

Есть конкретная математика, интуитивно понятная, строгая и точная. А есть абстрактная математика, основанная на красивых фантазиях, субъективных и порой ошибочных. Насколько легко конкретная математика осваивается, настолько упорно мозг противится математике абстрактной. Ведь ему совсем неочевидно, для чего именно эту математическую модель-фантазию он должен изучать. Вероятно, у каждого из нас изначально есть какое-то свое понятное видение, которое мы не хотим менять на чужое мировоззрение. Поэтому заранее предупреждаю, что и моя модель, хотя и кажется простой мне, может конфликтовать с уже сложившимся у вас представлением.

Допустим, вам надо разработать большую полностью децентрализованную P2P сеть, работающую в интернете. Например, аналог Скайпа, но совсем без серверов, с полностью равноправными участниками. Основная задача, которую вам надо решить изначально, если узлов много, например, несколько миллиардов, то как узлам найти друг друга быстро?

Допустим, узлу № 5 надо найти в сети IP-адрес узла № 8 589 934 592, как это сделать? Серверов нет, а значит нельзя обратиться к централизованному списку, в котором каждому номеру соответствует IP адрес. Обратиться ко всей сети тоже нельзя, если каждый узел начнет спрашивать у всех, то каждому узлу придется обрабатывать тысячи или даже миллионы обращений в секунду.

Выручит нас простой алгоритм деления на два. Принцип его легко понять. Представьте, что все четные узлы знают адреса друг друга и адрес одного нечетного узла, также все нечетные узлы знают адреса всех нечетных узлов и адрес одного четного числа.  Таким образом, №5 связан со всеми нечетными узлами и с одним четным. Значит, если ему надо найти № 8 589 934 592, он обращается к известному ему четному узлу, а тот ищет искомый узел среди только четных чисел, а их столько же сколько нечетных, которые мы отбросили. То есть мы сделали один шаг и уменьшили область поисков в два раза.

Теперь я перепрыгну через несколько несущественных умозаключений, и начну строить нашу архитектуру с нуля.

Предположим, у нас есть всего два узла на прямой линии, они связаны друг с другом напрямую, то есть знают IP-адреса друг друга, обозначим их 0 и 1. Теперь добавим второе симметричное  измерение, в котором существуют такие же 0 и 1. Добавим к их номерам по 1 на втором месте справа, обозначив таким образом, что они оба из второго измерения: 10 и 11. К номерам узлов из первого измерения мы автоматически добавляем по нулю на вторую справа позицию, чтобы обозначить, что они не из второго измерения. Свяжем каждый номер первого измерения с одним симметричным ему номером второго измерения. Теперь повторим все операции, добавив еще одно симметричное измерение, еще раз удвоив количество узлов. В итоге получим следующую картину.

Связь означает, что узлы знают IP адреса друг друга. У нас три измерения, и каждый узел может найти любой узел максимум за три шага, потому что он по номеру узла знает к узлу из какого измерения ему надо обращаться, чтобы приблизиться к искомому узлу. Если добавить еще одно измерение, то мы еще раз удвоим количество узлов, увеличим каждому узлу количество связей на одну, и увеличим макисмальное количество шагов на единицу. Но представить четырехмерное сооружение становится уже сложно. Допустим, это выглядит как-то так.

Таким образом, получаем простую формулу: два в степени “количество шагов” = “количество узлов”:

Если дано 8 589 934 592 узлов, то любой из узлов найдет любой другой узел за максимум 33 шага, поскольку 8 589 934 592 равно 2 в степени 33. При этом каждый узел будет связан только с 33 другими узлами.

Остается только вообразить себе эту роскошную 33-мерную фигуру и полюбоваться ее изяществом.

Можно поиграть и построить другие варианты фигур. Например, в первом измерении может быть не два узла, а 3, или 5, связанных друг с другом – очень мощная звезда получается, и поиск становится гораздо устойчивее. То есть, если часть узлов отключена, есть запасные пути к искомому узлу.

Упрощенное представление хорошо тем, что позволяет легче манипулировать сложными понятиями.  Обычно мозгу сложно справляться с более чем 7-ю объектами одновременно. Но поскольку мы смогли перейти от больших чисел к малым, да еще и имеем визуальную картинку, теперь можем покрутить в голове звезду с миллиардами ребер.

Итак, мы создали P2P сеть. Каждая вершина для нас – это IP адрес. Но это может быть и другая информация, то есть наша  звезда может представлять собой большую базу данных, которыми мы можем легко манипулировать. Координаты вершин и фигура точек в первом измерении -  это структура организации данных. Структуру мы можем задать самостоятельно, а можем скопировать уже существующую.

Например, представим, что  количество измерений у звезды – это количество страниц, которые посещает человек на определенном сайте. Цифры в номера узла отражают страницы, которые человек посетил и время, которое провел на странице. Например, 019 может означать, что человек быстро прошелся по странице 2 и задержался на странице 3 надолго. Можно немного усложнить структуру и добавить порядок посещения страниц.

Таким образом, в каждом номере узла теперь содержатся полные данные о поведении человека на сайте. Вся звезда теперь представляет набор всех возможных сценариев поведения на сайте. Поскольку у нас есть и пространственное изображение звезды, мы можем сказать, какие узлы ближе друг к другу, а какие – дальше. В этом вся прелесть абстрактной математики – 100-мерную звезду представить невозможно, зато посчитать нетяжело. Таким образом, в ваших руках теперь готовый инструмент для сбора информации о поведении пользователей в интернете, для их сравнительного анализа и для коррекции. В реальном времени. Мечта онлайн маркетинга.  Или можно заложить данные о движениях по банковским счетам клиентов, и сравнивать, наверняка все несчастные клиенты похожи друг на друга. Или цифры из балансов предприятий. Все дело теперь в вашей фантазии и отсутствии функциональной закрепленности.

Речь идет о рынках промышленно развитых стран. На развивающихся рынках, в Африке и Индии, движение денег через мобильные телефоны уже изменило жизни многих людей и положительно повлияло на экономику. В этих странах 4 миллиарда человек живет на сумму менее $ 8 в сутки, но стартапы, успешные в этих странах, буксуют в Европе и Америке.

Многие западные крупные компании имеют проекты, которые так или иначе связывают деньги с мобильным телефоном. Это например, Nokia Money, Visa, Mastercard, Orange + BNP, Microsoft, PayPal, Citibank Mobile. Некоторые проекты тянутся уже 4-5 лет, но либо находятся в стадии разработки, либо благополучно закрылись, и запущены только в развивающихся странах.
Вероятные причины очевидных неудач, можно назвать следующие:
1) в развитых странах нужды клиентов уже достаточно хорошо удовлетворены платежными средствами, предоставляемыми банками и операторами связи,
2) банки и операторы развитых стран не хотят заменять дорогие услуги услугами более дешевыми,
3) в развитых странах есть строгие законы и ограничения, регулирующие финансовый сектор.

Тем не менее, есть как минимум несколько конкретных ниш, где мобильные платежи могли бы найти себе место и в промышленно развитых странах:

1. Микро-платежи

Сегодня для оплаты небольших сумм используются наличные. Этот метод оплаты зачастую неудобен ни для клиентов, ни для продавцов, ни для банков, все имеют достаточно много хлопот с обслуживанием наличных.
Кредитные карты обходятся дорого для розничной торговли, и платежи ниже 10 евро как правило не принимаются в магазинах.
Рынок карманных денег тоже достаточно интересен. Родители каждое утро должны выдавать мелкие монеты для своих детей, и при этом у них нет надежных средств контроля за их целевой тратой.
Проекты выпуска специальных карт для микроплатежей во многих странах закканчивались неудачей. Например, Moneo во Франции. Причины достаточно очевидны и кроются в недостатках карт: комиссия оплаты слишком высока, аренда терминалов слишком дорога, нет возможности быстрой проверки баланса, пополнения счета возможно только в определенных местах.
Чем более простым, быстрым и дешевым будет использование Мобильных денег, тем быстрее будет происходить их оборот, и тем больше будет прибыль. Например, 1 евро Мобильных денег, который оборачивается 1 раз в неделю с комиссией в 1 евроцент, принесет 52 цента в год, то есть 52% оборота.

2. Клиенты, не имеющие банковского счета (unbanked).

Это неожиданно большая и интересная ниша.
Немного американской статистики:
1. У 58% unbanked в США есть университетский диплом.
2. Получатель денежного перевода из США в Мексику, с большей вероятностью имеет банковский счет, чем отправитель.
3. Большинство unbanked добровольно решили не иметь счет.
4. Большинство из них работает, 42% зарабатывают более $ 28K в год.
5. Они почти не используют кредитные карточки.

Причины отказа от банковского счета многочисленны, здесь я не буду их перечислять, чтобы не уходить в сторону от главной темы. Но как бы там ни было, главная причина в том, что цель банков зарабатывать деньги, а не решать проблемы клиентов. И достаточно многим клиентам это не нравится. Французы говорят: банк вам дает зонтик в солнечную погоду, и отбирает его, когда идет дождь.

В этих двух нишах, упомянутых выше, я предполагаю, Мобильные деньги являются реальной альтернативой существующим продуктам и услугам. Для этого у них есть две достаточные причины:
1. Мобильные деньги более удобны,
2. В этих нишах нет сопротивления игроков-конкурентов (legacy).
Но эти причины работают при соблюдении одного необходимого условия:
1. Мобильные деньги должны быть дешевле.

Если согласиться с моей гипотезой, то есть с тем, что Мобильные деньги технологически удобнее, и что можно предложить услугу Мобильные деньги по более низким тарифам, если эти рассуждения справедливы, то мы можем рассмотреть ряд других ниш для успешного использования Мобильных денег:

3. Замена платформы сервиса платных SMS.
Существующие тарифы слишком высоки, операторы получают грабительский процент.

4. Мгновенные денежные переводы, в том числе зарубеж.
Согласно оценкам Всемирного банка, снижение комиссионных за перевод денег на 2-5% может привести к увеличению потока переводов на 50-70%. Кроме того, 70% всех проектов в области Мобильные деньги связаны именно с денежными переводами.

Как видим, Мобильные деньги могут означать совершенно различные вещи, например:
- Мобильный банкинг,
- Денежные переводы,
- Мобильные платежи (как в магазине, так и дистанционные),
- Мобильное микрофинансирование.

Технология решений Мобильные деньги

Функционирование системы Мобильных денег технически мало чем отличается от любой информационной системы. Речь идет об индустриальной сетевой инфраструктуре, с интерфейсами, связывающим клиентов и сервера. Особенностью можно считать повышенные требования к безопасности и бесперебойной работе. Архитектура решения Мобильные деньги может быть представлена как достаточно простой Business Mashup.

Список поставщиков технологических решений, пионеров в мобильных платежах, невелик, и, как правило, неприятно удивляет высоким уровнем цен за элементарно низкий уровень технологий: Mchek, Estel Technologies, Mi-Pay.com, Obopay, Gemalto, Sybase, Monitise, Utiba, cellPAY, Trivnet.

Итак, какой стартап все-таки можно запустить сегодня в области Мобильных денег?

Большой Проект

Полное решение: сетевая инфраструктура HW + SW, управление клиентами, реклама, собственный бренд.
Обычный банк не имеет ни команды, способной запустить подобный стартап, ни инфраструктуры, необходимой для эксплуатации нового IT продукта. Как правило, банки не ведут никаких работ R&D и, согласно опросам, должны тратить 80% времени на поддержку, новые версии, и переход на более мощные системы. Есть три подхода, достаточно стандартных для банка:
1. Интегрироваться в существующие структуры (дополнительная нагрузка для внутренних ИТ структур);
2. Создание новой структуры управления, независимые ежедневные, с целью – Мобильные деньги;
3. Аутсорсинг.
Так, например, в 60-80-е годы, в Великобритании , во время внедрения системы банковских карт, все эмитенты Визы аутсорсили работы Barclaycard. А во Франции банки создали в 1971 GIE – Группировка Экономических интересов карт Bleu, а в 1984 – Объединение Банковских Карт..

Факторами успеха Большого Проекта могут быть (в числе уже упоминавшихся):
1. Низкая стоимость услуги,
2. Быстрота использования,
3. Простота использования
4. Широкая сеть, принимающая платежи,
5. Отсутствие для клиента необходимости выыводить деньги из системы

Партнерство с банком необходимо, с оператором (возможно, аутсайдером) -желательно.

Проект Технологической Платформы

Создание технологической платформы – Мобильные деньги “под ключ “. Этот проект может стать составной частью крупного проекта, но может быть и независимым. Создание Mashup Мобильные деньги и продажа его как коробочного продукта + опционально хостинг.
Возможно партнерство с существующими поставщиками технологических решений и шлюзы во внешние системы – PayPal, Visa, WebMoney, Google Checkout и т.д..

В 60-е годы ученый из Стэнфорда Уолтер Мисчел начал серию нашумевших психологических тестов, получивших название «эксперимент маршмэллоу». Мисчел вручал четырехлетнему ребенку сладкую конфету из суфле – маршмэллоу. Затем он коварно сообщал ребенку, что уходит на 20 минут, и если к его возвращению ребенок не съест конфету, то получит еще одну. Таким образом, Мисчел тестировал силу воли ребенка, которая, как мы уже знаем, находится справа во лбу.

Конфеты получили около 650 детей, и затем в течение многих лет Мисчел наблюдал их. Оказалось, что способность дождаться второй конфеты строго коррелирует с успешностью ребенка. Дети, которые настойчиво думали о второй конфете и 20 минут глотали слюну, тоскливо наблюдая за часами, во взрослой жизни имели лучшие оценки, более высокую зарплату, и крепкое здоровье. (Как тут не вспомнить аскета Уоррена Баффета, самого богатого человека в мире).

Итак, правая лобная доля, отвечающая за кратковременную память и силу воли предопределяет стратегичность мышления и целеустремленность, качества просто необходимые любому лидеру. Этот участок мозга становится зрелым очень поздно, примерно в 25 лет (кстати, именно из-за психологической незрелости молодых водителей ограничивают в аренде машин).

Но можно ли усилить свое праволобье? Оказывается, можно, и тут вполне правомерна аналогия с обычной мышцей. Итак, наша «волевая мышца»:
1. Любит чистую энергию, то есть, когда в крови много глюкозы. Скушал шоколадку – появилась сила воли сесть на диету.
2. Нуждается в планировании работы. Если составить план, когда и как именно надо проявить силу воли, то шансы вырастают в разы. Не просто “я буду делать зарядку по утрам”, а “сегодня я лягу в 22.15, завтра встану в 6.15, достану синее красное трико из левого шкафа, …”
3. Развивается при тренировках. Достаточна полмесяца насиловать себя в чем-то малом, и сила воли увеличивается для дальнейших подвигов. Две недели чистишь зубы? Теперь сможешь заставить себя пользоваться унитазным ершиком.
4. Утомляется и требует времени для восстановления. Начать “новую жизнь” практически невозможно, потому что слишком много неподъемных задач. Трудно одновременно и бросить курить, и писать скучный квартальный отчет – не хватит силы воли.
5. Лучше работает в бессознательном режиме. Для этого и надо планировать трудные дела, а затем переводить их в разряд привычной необходимости.

Интересны результаты последних исследований нейробиологов: многие наркоманы со слабой силой воли, поднимают ее до нормального уровня только во время употребления наркотиков. Пока не совсем ясно, в чем причина этой слабой силы воли, в самих наркотиках или в привычке им подчиняться. Но зато становится понятнее, почему так сложно сесть на диету, бросить курить или покончить с компьютерными играми – дело не только в тяге к удовольствиям, но и в отсутствии сил им противостоять.

Спортсмены после тяжелых тренировок ходят в сауну расслабить мускулы. Шизофреники лечатся расслаблением мозга, инсулиновой комой. А что делают топ-менеджеры, которые вынуждены бороться со стрессами и стратегически мыслить каждый день? Правильно, расслабляют «волевую мышцу». Как именно, спросите у слабовольного культуриста, ставшего губернатором Калифорнии.